有百萬醫療險還要買重疾險嗎

日期：2024-06-05 16:25:45 來源：互聯網

為什么醫療險不能替代重疾險，8大點告訴你兩者的差異。
這一年，保險市場新出了很多重疾險，小慧在公眾號后臺也收到了很多后臺留言，有很大一部分人問到：一年幾百塊的百萬醫療險就能看所有大病，為什么要再花幾千塊買重疾險？

答案是肯定的。相信大家在自己的朋友圈會時常看到一些“籌錢”的鏈接，原本大家以為的一些重疾會離我們很遙遠，但卻每天就在我們的身邊上演。隨著身邊的案例越來越多，大家也提高了健康風險意識，慢慢對保險開始有了關注。

雖然一份重疾險的價格起碼是醫療險的10倍、20倍都不止，但兩者在本質上有著根本區別。

一、為什么醫療險不能替代重疾險？
二、8大點告訴你兩者的差異

為什么醫療險不能替代重疾險

重疾險：本質上是彌補因重病所導致的家庭收入損失，這個損失包括治療費用、康復費用、誤工費用、營養費用等。

它采用的是給付型，確診合同約定疾病后（達到一定期限才能賠付），保險公司給付保額，不限制用途，給予被保險人自由支配。這部分錢主要用作出院后需要的長期的營養費、長期誤工費、長期陪護費等，同時為被保人家庭提供一定的生活來源。

而醫療險呢，它的本質是搞定因疾病所產生的醫療費用，屬于報銷型。能報銷醫療費用（必須是社保范圍內的費用），看病出院之后根據醫院開的賬單和病歷資料，找保險公司進行報銷，像上面提到的康復、誤工、營養費等，醫療險都不是賠付的。

舉個例子：一場非常嚴重的車禍中，小A的雙眼被車前玻璃扎傷，醫生雖盡力挽救，但小A最終還是不幸雙眼徹底失明。

小A買的醫療險只負擔了他的醫藥手術費，如果他有重疾險，那么他不僅可以把治眼睛的醫藥費報了，余下的賠款還可以彌補營養費，誤工費等，需要找一個盲人學校，重新學習謀求再就業。

8大點告訴你兩者的差異

明白了兩者的本質差異后，再來看他們的具體區別。

以上是我根據兩者的差異，整理出來的百萬醫療險和重疾險的8大差異點，總的看來，重疾險有4大百萬醫療險不具備的優勢。

優勢1: 拿到保額可自由支配

上面已經提到了，重疾險不限制保額用途，而百萬醫療只能報銷條款范圍內的醫療費用，就這一點，重疾險和百萬醫療的區別就出來了

優勢2: 保障時間長

目前市面上的重疾險至少可保障20年、30年，甚至是保終身。

百萬醫療險的保障期限只有1年。重疾通常發病較隱性，確診時間長，落實治療方案也久，復雜程度非常大，因此1年期的百萬醫療也較難解決重疾的長期化矛盾。

醫療險最有個不確定性就是續保問題。

盡管連續續保已成為當前百萬醫療險的標配，但能保證續保的前提是這款產品不會停售。

人生幾十年，健康狀況變化很大，一旦某年沒能續保，不僅會因年齡增長導致花費增加，不幸患病后，再想買到合適的重疾險或醫療險就難了。

優勢3:我們占不到百萬醫療險的便宜

百萬醫療險看似保額很高，但其實絕大多數人都用不上，因為90%的產品都有1萬的免賠額（醫藥費低于1萬不賠）。

據媒體報道，某年深圳住院病人人均醫藥費9547.03元，這個費用，都還不夠百萬醫療險的免賠額報銷標準。

更何況因為是深圳，在全國的醫療支出都是位居前列，其它城市很難達到這種支出。

所以，對絕大多數普通人來說，日常的一些小病，社保會起到很大的作用，要用到百萬醫療的次數遠少于社保。

而重疾險是保長期、終身，人生漫長，很難保證不會患病，所以它的賠付安全性更高。

優勢4:覆蓋治療后的康復損失

大病的治療康復周期是個漫長的過程，癌癥一般會有5年的存活期（看癌細胞是否會復發），比如折磨人的腎病，面臨的將是一系列的透析...

巨大的醫療費用是一筆顯性支出，但這只是冰山一角，還有更大的隱性支出在后面：

1、并發癥的治療費用：治療期遭受感冒或其他感染。

2、患者的康復維護成本，主要包括：
●飲食：各類營養飲食的支出，如蟲草花，靈芝等；
●居住環境成本：口罩、消毒液/室內空氣消毒液等。
●特殊的醫療器材費用，如呼吸機、輪椅等

3、家庭誤工費：包括（1）父母一方全職照顧（2）跨區域治療的租房成本等。

4、如有房貸車貸的，可以做到應急的作用。

按大病5年的康復期來計算的話，這筆錢大約需要多少？海平面下的冰山，才是真正巨額的花費！

小結

總結下今天文章的核心：

1、重疾險本質是彌補因重病導致的家庭損失，而百萬醫療險是報銷因患病而產生的醫藥費用。兩者解決目的、賠付標準、續保方式都不同，要看清楚差異的地方。

2、重疾險、醫療險各有自己的單獨的功能和作用，很難通過誰代替誰。如果預算有限，在有社保的前提下，建議先配置重疾險。

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