選好重疾險，避免余歡水的悲哀

日期：2024-06-05 16:40:45 來源：互聯網

人到中年，面對疾病威脅，如何做好風險轉移？小時候總以為，長大了就好了，自己賺了錢就能仗劍走天涯，追求詩和遠方。而現實卻是：人間真實，中年危機

NO.1
人到中年
我們都活成了余歡水

“我從來都沒有容易過”，這句話出自最近熱播的一部網劇《我是余歡水》。簡短的一句話，道出了主人公余歡水中年人生的無盡心酸。

從小原生家庭不幸，堪稱“男版樊勝美”。婚姻上，中年失意后妻子出軌并最終離婚，還帶走了自己的兒子。事業上，業績不佳面對老板的破口大罵和同事的冷嘲熱諷只能無聲沉默。好兄弟因為自己的過失車禍去世，好朋友借了錢理直氣壯地不還......

這還沒完，被生活的一地雞毛折騰得死去活來之后，余歡水被查出：胰腺癌晚期。

人到中年的余歡水，一點也不人如其名。

有些事兒，為了車子房子票子和孩子，忍忍也就過去了，但最怕的是隨著房貸還款的銀行短信而來的，不是工資到賬的提醒，而是醫院下發的病歷單。

NO.2
成年人的世界
能忍，但是不能病

劇中余歡水病房的一個病人暗示他可以賣器官換錢，余歡水問他“身體這么差了怎么還干這種事？”病友回答說：還有老婆和孩子呢！

所以，大多數中年人，根本就不敢生病。但疾病從不會因為生活不易就放過無辜的人。

據2018中國國民健康與營養大數據報告顯示：

最大的健康殺手癌癥數據同樣不容樂觀，全國腫瘤登記年報指出：

“
20-39歲年齡組的腫瘤發病率在2000年是39.22/10萬，到了2013年迅速增至70.01/10 萬。這意味著，13年的時間里，我國年輕人癌癥病發率增長了近80%，按照這個數據統計，中國一年就會新增30萬年輕的癌癥人。

20-39歲，正是剛開始經濟獨立和承擔家庭經濟責任的年紀。如果真的不幸確診了癌癥，哪怕是挖空了家底，也只能咬著牙治下去。

其實，隨著醫療技術的發展，癌癥臨床期早期的平均治愈率在80%以上。關鍵的問題在于治療費用上面。

那么治療癌癥需要多少錢呢？

以肺癌患者為例，

如果進行手術治療，根據手術方式、醫院地域和級別的不同，費用可能在3-8萬不等，平均5萬左右。

而如果是進行微創胸腔鏡手術，需要切割縫合器，所用到的釘倉一個大約3000元，一臺手術平均需要4-10個，患者最后可能平均花費2萬多。

如果是放化療，則根據療程決定，一個周期可能7000-12000左右，一般需要4-6個周期的治療；

靶向藥治療就更不用說，是一個長期過程，平均需要使用8-12個月，一代、二代靶向藥物經醫保報銷后基本上一個月的費用在2000-3000元左右，三代靶向藥物醫保后每月6000-7000元左右。

除此之外，還有床位費、護理費、治療費、檢查費等各種費用。

整體算下來，最起碼也是10萬起，若是病情嚴重，上達百萬也是有可能。然而普通工薪家庭的平均年收入大概在15萬左右。意味著，一場大病將會耗光一個普通家庭的全年收入，這還不算病后無法工作帶來的經濟損失。

劇中醫院門口賣煎餅的大姐的一番話，就道出了所有患病家庭的心酸：

NO.3
面對疾病威脅
如何做好風險轉移

其實，這樣的疾病風險是可以轉移到保險公司身上的。對于一個家庭的經濟支柱來說，提前規劃好健康保障是很有必要的，比如：

01
百萬醫療險

不限制疾病原因，無論是意外還是疾病導致的比如住院、特效藥、手術、住院前后門急診等醫療費用，都可以進行報銷，價格也不貴，一年幾百塊錢，最高報銷額可達600萬。

具體怎么選擇，可以點4月榜單推薦：百萬醫療就選這幾款！

02
定期壽險

定期壽險主要保身故，不管是意外還是疾病導致的身故都可以獲得賠償金，假使自己不在了，留一筆錢給家人，至少不用被突如其來的經濟重擔壓垮。

具體怎么選擇，可以點4月定壽榜單：買這5款不會錯

03
重疾險

重疾險與百萬醫療的賠付方式不同，比如合同約定的50萬金額，確診或達到賠付條件就賠50萬，不會限制這筆錢的用途，治療費和后期的康復費用以及誤工費就有了著落。

具體怎么選擇呢？我們繼續往下看：

NO.4
成人重疾險
這樣買更劃算

根據家庭情況和預算的不同，我們整理了三個不同的重疾方案，大家可以按需選擇：

一、經濟實用型，預算不足優選

在預算不足的情況下，優先選擇定期消費型重疾險，保額30萬，等經濟條件好了再做補充。

直接說產品：

百年康惠保：重疾、中、輕癥保障齊全的情況下，保費最優，保障至70周歲可以選擇不附加身故，自帶投保人豁免。

超級芯愛惠享版：同樣的重、中、輕癥保障齊全，特定輕癥還可額外賠付30%，適合關注心血管疾病保障的人群。

核保也相對寬松，1-6類職業都可保，肝功能輕度異常、甲狀腺/乳腺異常、三高肥胖人群均有機會除外或標體承保。

瑞泰瑞盈：可以說是成本最低的重疾方案，可以選擇承保至60周歲繳費至60周歲，30歲男性30萬保額保至60歲交至60歲，一年僅需1314元。

不過需要提醒一下，這款不含中癥保障，輕癥賠付也不高，只能滿足基本的重疾保障。

二、中端進階型，中等收入推薦

預算充足一點后，可選擇的產品更豐富一些，選擇50萬保額保終身，不附加身故責任，性價比也比較高。

單獨來點評一下：

嘉和保：這幾款中男性保費最便宜，保障雖然不是最好的，總體來說還是比較全面的，51周歲前且在投保15年內重疾可多賠50%。

就算是附加了癌癥二次賠后，男性的保費優勢依舊很明顯。

優惠寶：女性購買保費有優勢，60歲前患重疾，可多賠60%。30歲的女性買50萬保額保終身，5000塊都不到。總之，女性朋友買這款，是不錯的選擇。

鋼鐵戰士1號：60歲前患重疾，可多賠50%，雖然每月優惠寶賠得多，但是整體保障也很不錯了，特定的輕癥還可以額外賠付40%。

這款產品在心血管疾病保障也是很不錯的，具體的產品測評可以看這篇重疾險中的硬核戰士來了，價格超便宜！

三、高端全面型，多重保障

這類型方案保障更全，除了保終身，含身故保障，還有多次賠付，和癌癥的額外保障。保障更全面，當然價格也更高，適合預算充足的人群。

重點說說下面這兩款：

1、守衛者3號：依舊是優先推薦的多次賠重疾險。

最大的優勢在于多次賠付不分組，獲賠概率更高，單次賠付的比例也高，前15年首次重疾可多賠50%，第二次重疾按1.2倍基本保額賠付。

還可以附加癌癥津貼，每年給付30%，最多賠3年，總的來說保額足保障全。

要看具體的產品測評的可以看這篇：守衛者3號上線啦：不分組多次賠還便宜！

2、六六六重疾險：這款產品單從保障內容和保費來看，優勢不是特別明顯。但是它的殺手锏在于核保政策寬松。

抑郁癥、大三陽、肺結節、尿酸升高都有機會買。要知道這類人群通常在買重疾險時，極大可能會被拒之門外，如果身體健康有些問題，又想有一份重疾保障的，可以重點看看這款產品。

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