為什么養老年金保險越早買越好？晚幾年買收益有什么差別？ 首先明確購買年金保險的目的和種類，針對自己的需求，從“怎么交”、“怎么領”、“交多少”、“領多少”這幾個關鍵問題進行分析和選擇

    P2P頻頻暴雷、股市遭遇黑天鵝、銀行理財產品收益越來越低……越來越多人把目光轉向收益安全穩定的年金險。

    然而全國有90多家人身保險公司，年金險產品不下1000款，對于普通大眾來說，避開各種“營銷陷阱”，挑選一款適合自己的年金險，是件挺傷腦筋的事情。

    如果你已經確認需要購買一份年金險，卻不知道如何挑選，也許下面這些內容可以幫到你：

    第一步：首先要弄懂買年金險的目的
    每種年金險都有自己的優勢，目的不同，可選擇的產品就不同。

    之前我們給大家解讀了幾種類型的年金險，目前市場上主流的年金險產品，主要分為2類：

    收益不完全確定的分紅型年金/萬能型年金（保單利益=現金價值或賬戶價值+較低保證利益+不確定的分紅或萬能結算利益）
    收益完全確定的普通型年金（保單利益=現金價值+較高保證利益）

    由于法律監管的原因，保險公司在國內的投資渠道有限，所以通過分紅型或萬能型年金險較難獲得高額回報，不要被夸張的宣傳所誤導了。

    在選擇的時候，需要清楚所購產品的利益是不是保證的，或者有多少是保證的，多家對比，看自己更加傾向于哪種收益方式。

    年金險最核心的特點是確定性和安全性，所以小馬老師建議選購收益穩定的普通型年金險。

    想給自己養老用：可以選擇養老年金保險。如果只想提高退休生活品質，選擇可領年金更高的產品；想要領養老金，身故又能給孩子留下一筆錢，可以考慮身故保險金較高的產品。

    想給孩子留一筆上學的費用：可以考慮教育金。應對階段性高支出，并且具有豁免功能，安心無憂陪伴孩子成長。

    想要快速拿到年金：比如幾年后有確定的資金需求，可以選擇短期可領，如5年末就能領取的年金。

    想要利用年金險做應急儲備：可以選擇現金價值較高的產品，碰到了較為緊急的情況，可以通過保單貸款進行資金周轉。資產的配置，講究“進可攻，退可守”，安全、靠譜的后援必不可少，這個任務，年金險當之無愧！

    想要財富傳承：如果投保時機合適，投被保險人、受益人設計合理，可以作為低配版的“信托”精確傳承財富，私密性佳，免于公證。

    明確了購買年金的目的和種類之后，我們對自己的需求，從“怎么交”、“怎么領”、“交多少”、“領多少”這幾個關鍵問題進行拆解。

    第二步：弄懂怎么交

    1、看交費年限。

    年金險交費期一般有：躉交（一次性交）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，也有些年金險產品支持月交。需要根據自己的具體情況進行選擇。

    比如，給孩子規劃教育金，就要看孩子的年齡，如果孩子剛出生，可以選擇10年或15年交，如果孩子已經10歲了，那選擇5年交正好，如果孩子已經15歲才開始規劃，教育金就不太合適。如果是為自己規劃養老年金險，選擇10年交、20年交比較好。

    一般來說，交費年限選得越長，交費壓力越小，準備起來更輕松，每年余下的資金也可以做其他的規劃。

    2、看交費金額。

    交費金額豐儉由人，需要根據家庭經濟情況進行評估，原則是以不影響當前的生活質量為前提條件。

    但是不建議資金不充足的朋友在年金險上花太多心思，因為對于經濟基礎較薄弱的家庭來說，真正具有風險的是突然罹患重大疾病、意外等，每年拿一點錢出來買年金不是很有意義，不如補足重大疾病險和醫療保險。

    如果是資金充足的朋友，我們則非常建議配置年金險，合適的年金險真的可以讓你從容應對收入損失風險和養老問題。

    養老規劃和子女教育規劃，需要多少錢都是能測算出來的，這里不再展開講解，需要了解的朋友可以預約慧擇保險咨詢顧問進行了解。
 第三步：弄懂怎么領

    1、看保障期限

    很多年金險的保障期限（也就是給付年限）是固定的，保單到期，保險責任結束，年金發放也就終止了。比如星寶貝少兒年金險，保障期限至30歲，適合給孩子做教育金和婚嫁金。

    也有年金的保障期限是終身，并沒有固定的時間期限，比如相伴一生年金險和星頤養老年金險，活得越久，領取的年金越多。

    如果你是為自己的養老做規劃，那么，最好選保障期限是終身的產品，因為我們需要和生命等長的現金流，如果不能夠領取至終身就無法起到這個作用。

    2、看開始領取時間

    監管規定，年金保險最早第5年末才能開始領取生存金，一般來說，非養老年金險開始領取時間有5年/10年/15年/20年，投保時需要做出選擇。

    而養老年金險的開始領取時間，必須要達到國家法定退休年齡，目前是男性最早60歲領取，女性最早55歲領取（延遲退休正式實施后可能會有調整）。

    這就要考慮到被保險人在什么時候會用到這筆錢，以及這筆錢是作為什么用途。

    如果是給子女規劃教育金，一般是參考孩子上大學或者結婚的時間；對于新生兒，一般設定領取時間為20年起。

    如果是給自己規劃養老，那5年左右就開始領取也意義不大。以30歲男性為例，如果想早點放飛自我，可以選擇25年后開始領取的非養老型年金保險；如果保守一點的，可以選擇60-70歲退休之后開始領取的養老型年金保險。

    畢竟，年金是以時間為成本的一種產品，越早領取，就意味著要么領取結束時間提前，要么每個月領取的金額較少。
 3、看保費豁免

    保費豁免是保險獨有的功能，非常適合教育金。

    父母為子女規劃教育金時，最擔心的問題是萬一發生意外情況，無法再定期繳納保費，附加投保人豁免就可以解決這個問題。一旦發生重大疾病或身故或全殘等情況，按照合同約定，投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效，孩子繼續享有保障，在約定的時間內依然可以領取年金。

    因此在為子女規劃教育儲備的時候，挑選有保費豁免的教育金產品為佳。

    第四步：弄懂你能領多少

    1、看預定利率、實際收益率

    之前給大家介紹過預定利率，它是衡量一款產品性價比的重要因素，預定利率越高，意味著保險公司給客戶的預期回報率提高了，同等保額的產品因為預定利率的提高，在其他條件不變的情況下，所需要繳納的保費就低了。建議盡可能選擇預定利率高的產品。而目前普通型年金保險的預定利率最高為4.025%，并且4.025%即將退出歷史舞臺，且買且珍惜。

    如果關注年金險產品的收益，更有可比性的是內部收益率（IRR）。IRR是隨著時間拉長而不斷升高的。年金險的IRR，有的是前期高，有的是中期高，有的是后期高，當然也有的一直比較高或者一直比較低，怎么選擇呢？這個也要看目的。比如：為孩子規劃的教育金，18歲到22歲就要用到，當然要選這個時間段IRR高的年金險。比如：將來養老用的，前期低些無所謂，只要退休后的IRR高就行。
2、看現金價值

    在保險圈一直有這樣一個說法：“年金險，現價為王”。

    現價也就是現金價值，指的就是這份保單值多少錢，如果有需求，可以用于應急。現金價值一般有4種用途：

    ①具有現金價值的保單，不少都規定有“減保”支取現價的功能，可以通過減少保險金額的方式支取一部分現金價值。

    ②可以做“保單貸款”，現在基本各家公司都允許客戶做保單貸款，監管規定的最高限額是現金價值的80%。

    ③解除保險合同，拿回全部的現金價值。

    ④身故保障。年金險常見的身故保險金是“現金價值”和“已交保費”兩者取大，而優質的年金險在繳費期滿后現價會越來越高，隨著年份增加，會遠遠大于保費總額。

    那么挑選年金險的時候是否要著重考慮產品的現金價值？同樣，還是和你買年金險的目的有關。

    一般來說，累計領取年金、現金價值、身故保險金三者不可兼得。在不考慮退保和保單貸款的情況下，現價基本上決定了身故之后留給家人的保險金有多少。如果你購買養老年金險，只是為了讓自己老的時候活得體面一些，那么你要考慮的就是領取金額而不是現金價值；如果寧愿每年領的錢少一些，給后人留多點錢，那就可以選擇現金價值高的產品。
 3、萬能賬戶/累積生息

    萬能賬戶是線下銷售的年金險常提及的一個概念，但它也是銷售誤導的重災區，這里不做重點分析，有需要的可以聯系保險公司通過保全進行補充。

    年金險的另一個特殊功能叫累積生息，如果年金留存在保險公司不領取，目前一般有3%左右的累積生息利率。然而累積生息不會以條款的形式出現在保險合同里，也并不是每家保險公司都提供這個功能，具體以保險公司官網公布的累積生息利率為準。

    年金險的金融性、法律性和人文關懷性，使它得以應用于多種情景。然而年金險的選擇，需要綜合考慮目的、年齡、經濟狀況、債務狀況等因素，才能進行最優設計。本文只是從年金險的主要特點進行分析。如有特殊情況，請聯系慧擇保險咨詢顧問進一步了解~