個(gè)人住房組合貸款介紹

　　一、 個(gè)人住房組合貸款的構(gòu)成

　　個(gè)人住房組合貸款是由住房公積金貸款與住房商業(yè)性貸款兩部分組成。

　　二、 個(gè)人住房組合貸款的對象及條件

　　凡具有完全民事行為能力的本市居民，在購買我行“指定的商品房”時(shí)，均可向我行申請組合貸款。“指定的商品房”是指特定的發(fā)展商與我行簽訂的《提供商品房組合貸款協(xié)議》中所限定的商品房。購房借款人應(yīng)具備下列條件：

　　(1)借款人應(yīng)擁有中華人民共和國國籍，為本市居民，在本市擁有合法工作，并按本市公積金管理部門的規(guī)定，足額、連續(xù)繳納法定住房公積金，同時(shí)符合本市公積金貸款管理部門有關(guān)公積金貸款管理規(guī)定中的借款條件。

　　(2)借款人應(yīng)有穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力。

　　(3)借款人已與房地產(chǎn)發(fā)展商簽訂了《房屋預(yù)售合同》或《房屋銷售合同》，并已辦妥公證和房地產(chǎn)抵押登記。

　　三、 個(gè)人住房組合貸款的金額及期限

　　 個(gè)人住房組合貸款的總貸款額度不得超過購房合同總價(jià)的70％，其中公積金住房貸款額度依借款人每月繳納法定公積金數(shù)額而定。兩種貸款的最長貸款期限均不得超過20年。

　　四、 個(gè)人住房組合貸款的利率

　　個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率及公積金貸款利率均按人民銀行上海市分行公布的相應(yīng)貸款利率執(zhí)行。

　　五、 個(gè)人住房組合貸款的還本付息額

　　借款人應(yīng)按月足額償還貸款本息。其每月應(yīng)還本息額為我行商業(yè)性住房貸款月應(yīng)還本息額及公積金住房貸款月應(yīng)還本息額之和。每期還款日為每一公歷月的20日。兩種貸款的本息計(jì)算公式均應(yīng)為：每月應(yīng)還貸款本息＝貸款總額×月利率＋貸款總額×月利率/(1+月利率)還款總月數(shù)－1

　　六、 個(gè)人住房組合貸款的申請及辦理過程

　　 凡具有完全民事行為能力的本市居民，在購買我行“指定的商品房”時(shí)，均可向我行提出借款申請。申請時(shí)，填寫一式三聯(lián)的《個(gè)人住房公積金借款申請書》和《個(gè)人商品房抵押貸款申請審批表》，同時(shí)向我行交驗(yàn)下列證明和資料：

　　1.借款人和配偶的戶口簿、身份證的原件和復(fù)印件。借款人與配偶不屬同一戶口簿的還要提供婚姻證明。如借款人同戶直系親屬參與還款的，應(yīng)提供參與還款者與借款人同一戶口簿和身份證原件和復(fù)印件；

　　2.借款人及參與還款人的公積金帳號、月公積金繳存額；

　　3.借款人與售房單位簽訂的《內(nèi)銷商品房預(yù)售合同》或《內(nèi)銷商品房出售合同》；

　　七、 個(gè)人住房組合貸款的發(fā)放

　　貸款銀行以支付購房款名義將公積金住房貸款與商業(yè)性住房貸款于同一日直接劃入售房單位在貸款銀行開立的帳戶。

　　八、 個(gè)人住房組合貸款的歸還

　　借款人應(yīng)于每一公歷月的20日前就個(gè)人住房組合貸款的還本付息額足額存入借款人東方卡帳戶內(nèi)。我行直接從借款人東方卡帳戶內(nèi)扣收。

　　借款人若需提前還款，應(yīng)由借款人或其指定代理人在下一還款日不少于七天前書面通知貸款人。該書面通知一經(jīng)送達(dá)貸款人處即為有效。借款人一次性提前償還全部結(jié)欠本金的，貸款人除收取當(dāng)期應(yīng)付本息外，對其余結(jié)欠本金不再計(jì)息。

　　怎樣申辦個(gè)人住房組合貸款

　　什么是組合貸款？

　　個(gè)人住房組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請個(gè)人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時(shí)向銀行申請個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。

　　什么人可以申請辦理組合貸款？

　　在本地購買自住住房，同時(shí)在當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。

　　申請組合貸款的條件是什么？

　　貸款條件：

　　(1)具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份(如身份證、戶口簿、軍人證件、暫住證等)；

　　(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；

　　(3)具有購買住房的合同或有關(guān)證明文件；

　　(4)有住房資金管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；或借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時(shí)，有貸款人認(rèn)可并符合規(guī)定條件，具有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

　　(5)符合住房資金管理中心規(guī)定的其他條件。

　　怎樣辦理組合貸款？

　　(1)借款人到住房資金管理(分)中心填寫《借款申請表》并提供相關(guān)資料。(2)住房資金管理(分)中心對借款人進(jìn)行初審，包括核驗(yàn)借款申請表、核定貸款額度和期限、確定貸款擔(dān)保方式等。(3)公積金貸款額度不夠。(4)受托銀行對借款人進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：購房行為是否合法；抵押物或質(zhì)押物是否符合要求；收入情況，是否具有償還貸款本息的能力；有保證人的，保證人是否具有保證資格等。(5)一、經(jīng)受托銀行調(diào)查合格，受托行出具調(diào)查意見書遞交住房資金管理(分)中心，由住房資金管理(分)中心審批。二、受托行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查，提供個(gè)人住房組合貸款，由經(jīng)辦行主管機(jī)構(gòu)審批。(6)一、審批通過，住房資金管理(分)中心簽發(fā)委托貸款通知單。二、經(jīng)辦行主管機(jī)構(gòu)審批通過。(7)受托銀行接到通知單后，與借款人簽訂借款合同，辦理抵押、質(zhì)押或擔(dān)保手續(xù)， 簽訂委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書，開立個(gè)人貸款專用賬戶。(8)借款合同生效，住房資金管理(分)中心將資金劃入委托貸款基金，再由受托行將委托資金與銀行個(gè)人貸款資金一并劃入開發(fā)商賬戶。(9)借款人按照規(guī)定的方式按時(shí)歸還公積金貸款借款和銀行個(gè)人貸款。(10)借款人還清貸款本息，解除抵押擔(dān)保，收回有關(guān)證件。

　　辦理組合貸款應(yīng)提交哪些材料？

　　(1)申請人及配偶(如已婚)的身份證，外省人士需提供《北京市暫住證》以及北京市房地產(chǎn)中心開具的證明文件《外省市人在京購房批準(zhǔn)通知單》；

　　(2)婚姻狀況證明：已婚、未婚、離異；

　　(3)與售房單位簽訂的符合北京市政府統(tǒng)一規(guī)定的購房合同或協(xié)議，及有關(guān)證明文件；

　　(4)《首付款證明》正本及其已付款的收據(jù)或在本銀行不低于首付款的存款證明；

　　(5)收入證明(蓋單位公章)；

　　(6)在職單位營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件(加蓋公章并體現(xiàn)當(dāng)年年檢)；

　　(7)借款人所在單位同意貸款的證明；

　　(8)住房資金管理中心和貸款行要求提供的其他材料。

　　 隨各銀行具體要求的不同，應(yīng)提交的材料會(huì)有所不同。

　　申辦“住房組合貸款”有學(xué)問

　　如今，個(gè)人購房已成為社會(huì)一大熱點(diǎn)。居民購房除動(dòng)用歷年的積蓄外，資金不足部分大都運(yùn)用“個(gè)人住房公積金貸款”＋“銀行個(gè)人住房按揭貸款”的“組合貸款”來解決。“住房組合貸款”也因較為符合現(xiàn)實(shí)，畢竟個(gè)人可以計(jì)貸的個(gè)人住房公積金貸款額度不會(huì)很多，又較為合算，若全部向銀行貸款，利息上負(fù)擔(dān)太重，故而受到了人們的青睞。然而，住房組合貸款方式的運(yùn)用科學(xué)合理與否，會(huì)對付息總額產(chǎn)生較大的影響。

　　例：王某因購房遇資金不足，欲申請住房組合貸款10萬元，貸期5－6年。按照“公積金貸款計(jì)貸額度＝(借款人計(jì)繳住房公積金的工資收入之和×35%×12個(gè)月×貸款期限)”計(jì)算公式，王某可貸公積金貸款的額度只有5萬多元。現(xiàn)假定王某申請公積金貸款5萬元，銀行按揭貸款5萬元，那么，其貸期到底是選擇5年期，還是選擇6年期呢？我們從下表實(shí)際計(jì)算來做一番比較：。