新版重疾定義使用規范說了啥？對我們有啥影響？重大疾病保險的疾病定義使用規范詳細解讀！時隔13年，重疾險的標準疾病定義要變了。 3月31日，保險行業協會發表了一篇文：在銀保監會的指導下開始了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》的修訂工作，現在是征求意見階段， 式文件預計今年發布施行。 簡單來說，就是保險行業協會已經初步完成了重疾險疾病理賠定義的修訂。但目前還處于征求意見階段，并未正式定稿實施。

這一次修訂，原因大家也都能理解。時過境遷，疾病的發病率與13年前有了很大的不同，而且隨著醫學臨床診斷標準和醫療技術的變革，現在的重大疾病保險疾病定義有些內容已經不適應當前的實際情況了。重新修訂重疾標準，可以進一步規范和促進保險行業健康發展。

那么《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版》到底有哪些方面的變化？對咱們普通人又有什么影響呢？小馬老師帶你具體解讀。

一
新規的6點主要變化，有利有弊

01
擴展保障范圍
新增3種必保重疾
首次引入“輕度疾病”

長期以來，國內重疾險采用的都是2007年8月實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，彼時版本對25種重疾的表述進行了統一和規范。

這次《征求意見稿》將重疾分成了“重度疾病”和“輕度疾病”兩類，在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病；并對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥進行科學分級后，新增了對應的3種輕度疾病的定義。

也就是將原有的25種必保重疾，改為28種必保重疾+3種必保輕癥，保障范圍有所擴展。

解讀：

實際上，市場和保司的行動比政策快一步，現在市面上熱銷的重疾險基本都已經包含了這3種重疾，例如守衛者3號（點擊了解）和鋼鐵戰士1號（點擊了解），以上3種疾病都在重疾責任范圍，名字分別為“慢性呼吸功能衰竭終末期肺病”、“嚴重克隆氏病“或”嚴重克隆病“、“嚴重潰瘍性結腸炎“。所以這點對于現有的重疾險來說變化不大。

解讀：

以往的重疾險對輕癥是沒有統一標準的，這次修訂意見稿首次將以上3種輕癥納入必保范圍。目前的重疾險中，其實也都包含了這3種輕癥，修訂之后只是起到進一步規范的作用。

值得一提的是，目前有些優秀的重疾險將輕度腦中風后遺癥納入到中癥賠付范圍內，比如守衛者3號（點擊了解）、鋼鐵戰士1號（點擊了解），名稱為“中度腦中風后遺癥”，賠付條件一樣，但是相對來說，賠付比例更高，對消費者更有利。一旦新規落地，輕度腦中風后遺癥的賠付比例預計會有下調。

02
前6種重疾修訂
重疾變得更“重”

01
惡性腫瘤
 
解讀：

惡性腫瘤名稱修改為嚴重惡性腫瘤，定義修改，這就相當于把惡性腫瘤給進一步細分了。TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，不再屬于重度疾病范圍。

并且新引入腫瘤形態學編碼ICD-0-3，明確原位癌、低度惡性腫瘤、潛在低度惡性腫瘤等，不再屬于重度疾病范圍。

還有一點變化是減少除外，艾滋病期間所患惡性腫瘤，如果符合條件，也可以理賠。

02
急性心肌梗死
 
解讀：
名稱修改為較重急性心肌梗死。舊版定義中沒有注明急性心梗的診斷標準，新定義中有注明且引用的是2018年歐洲心臟病學會發布的心梗通用診斷標準。可以看到，新版定義更加權威和合理，對于早期做介入手術的患者更加友好。

另外，賠付條件從原先的4條至少滿足3條，變更為按標準明確診斷后，6條滿足1條。

因為引入標準和判斷條件增多，對理賠人員提出了更高的醫學專業知識要求。

03
腦中風后遺癥
 

解讀：

名稱修改為嚴重腦中風后遺癥。修訂意見稿中增加了影像學檢查證實的要求，但實際上該疾病臨床診斷也是參照影像學檢查結果，故該要求的增加沒有實際影響，這樣設置更有可操作性，有明確的標準可判斷。

04
重大器官移植術或造血干細胞移植術

解讀：

修訂意見稿增加了小腸移植的保障責任，另外刪除了異體移植的限制，即增加了自體移植的保障責任。目前熱銷的鋼鐵戰士1號（點擊了解）和守衛者3號（點擊了解），也已經增加了小腸移植和自體造血干細胞移植兩項重疾，在意這兩項保障的消費者可以考慮投保。

05
冠狀動脈搭橋術

解讀：
根據最新醫學實踐，放寬了限制條件，如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須“開胸進行”這一限定，代之以“切開心包”。

傳統的開胸是指胸骨正中切口打開胸腔，即將胸骨切開兩半暴露心臟，新定義將“開胸”改為“切開心包”，那么意味著不用切開胸骨的微創手術，有很大可能賠付重疾，這點變化對消費者更加友好。

06
終末期腎病

解讀：

名稱修改為嚴重慢性腎臟病，將實施了腎臟移植手術的表述刪除，此項與第四項器官移植有重疊，無實質影響。

舊版定義未明確規律透析概念，故既往理賠實務中常有爭議，最終導致兩周透析一次甚至一個月透析一次也可能獲得賠付，但新版定義明確了規律性透析是指每周進行血液透析或每天進行腹膜透析，對理賠來說更好操作。對嚴格按臨床規范透析的大部分客戶無影響，對個別客戶可能產生影響，總體影響不大。

03
甲狀腺癌理賠門檻提高
按照等級劃分賠付

此前一直傳聞說甲狀腺癌將被剔除出重疾范圍，此次修訂文件中，甲狀腺癌并未被剔除，而是將甲狀腺癌進行了嚴重程度的分級。

TNM分期為1期及更低的甲狀腺癌，按照輕癥進行賠付，其他等級的甲狀腺癌，還是按照重疾標準賠付。

從各家保險公司往年的理賠報告來看，甲狀腺癌發病率、理賠率都比較高，但實際上甲狀腺癌特別是早期發現的甲狀腺乳頭狀癌，治療效果很好、治療費用也不高，對后續的生活工作都不會造成特別大的影響。

此前甲狀腺癌沒有進行嚴重程度分級，只要確診且符合理賠條件，都能獲得一筆重疾理賠金。此次修訂后，更符合重疾險設定的本意，對于廣大的消費者來說也更為公平。

04
“輕度惡性腫瘤”中不包括原位癌

本次新增的輕度惡性腫瘤中，是不包含原位癌的，也就是說，確診原位癌后，按照新規范不屬于重度疾病，也不屬于輕度疾病。發生原位癌，官方定義的重疾不賠，輕癥也不賠。

不過小馬老師認為，保險公司在后期輕癥的設計上，一定會各自發揮加上這個病種，所以不用過分的擔心。

05
輕癥賠付比例修訂
賠付額度降低

修訂前，重疾定義規范沒有明確限制輕癥的賠付比例，目前很多重疾險的輕癥賠付比例達到基本保額的30%、40%。

修訂后，《征求意見稿》中規定的輕度疾病的保險金額不得高于重疾保額的20%，此限制對于目前已經適應了輕癥比例30%起的消費者來說，可能不太能接受，好在只是征求意見稿，還是有可能進行調整的。

06
除外責任有新增

增加了“被保險人自本合同成立或者本合同效力恢復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。” 如同壽險一樣，在免責里都有2年內自殺不賠的描述。那可能也是考慮到如今的重疾險很多都包含身故責任，所以也列出了這條作為免責條款。

二
對普通消費者有啥影響？

說了這么多，如果不具備一定的醫學知識，還真看不懂，那么修訂意見如果落實的話，對我們會有什么實際影響？小馬老師給你總結一下：

01
統一重疾標準，理賠條件更為合理

本次條款調整，最主要的變化就是進一步提升了重疾險的標準，統一了重疾險的保障標準，同時，也新增了幾種新的重疾。對于消費者來說，在一定程度上能保障我們的權益，但是與此同時，也意味著個別疾病（比如說甲狀腺癌）理賠門檻可能進一步提高，輕癥所獲得的保障可能會有所降低。

02
產品將會迎來迭代，已生效合同不受影響

目前監管還未明確公布實施時間，業內普遍預測是在今年內，預計屆時保險公司將會根據新版定義對重疾險產品進行集體迭代更新，但是中保協在《征求意見稿》中明確說明：本次修訂不影響正式發布之日前已承保的重疾險合同。
也就是說，在新重疾定義之前簽發的的保單按照原條款執行，此前已經生效的合同不受影響，該怎么賠還是怎么賠。

03
新規下的重疾險，保費不一定會更便宜

有人認為，新版重疾定義中TNM為I期或更輕分期的甲狀腺癌不再作為重度疾病了，那甲狀腺癌的賠付率也會下降，是不是意味著之后的重疾險會降價呢？

小馬老師認為不好說，畢竟重疾病種也同步增加到了28種，而且還有一些重度疾病實際上是放寬了限制，也會帶來相應賠付率的升高。各保險公司的策略也許會不一樣，是否還有降價空間，現在不好做判斷。

04
條款更復雜，更需要專業知識

本次重疾定義調整后，很多原有的重疾名稱都增加了“嚴重”二字，而“嚴重”的標準，分別已經對應到條款中，并且很多判斷的細節需要更多醫學專業知識。

對于普通消費者來說，更多時候只能關注到疾病名稱，對于涉及大量專有名詞的保險條款細節，則只能依賴保險從業人員或醫療人員解答。

好在慧擇網可以為大家提供幫挑選幫解讀的服務，如遇到不理解的條款，可以向慧擇保險咨詢顧問求助。

最后想要跟大家強調的是：

新的政策新的改變都體現著行業在不斷進步，但這份文件是意見稿，離政策落地還有一段時間。可以在近期結合實際情況進行購買。

對于消費者來說，新條款有利也有弊，并不意味著未來的產品一定優于現有的產品，尤其是如果你對甲狀腺癌、原位癌和輕癥保額更關注，可以在近期結合實際情況進行購買。
大家可根據自身需求選擇保險產品，如果已經有看中的重疾險，現在依然是投保的好時機，畢竟明天和疾病，我們不知道哪個會先到來。最好的解決辦法是，現在先買一份重疾險保著，等新規落地之后，我們再根據實際需求看看要不要加保。