個人養老金賬戶是否有必要開通，取決于多種因素，以下是詳細分析：

一、開通的好處

養老保障補充

個人養老金賬戶是在社會保障基礎上提供的額外養老保障方式。在工作期間每月繳存養老金，能為退休后的生活提供更多保障。它有助于規劃退休生活，應對未來經濟壓力，比如用于支付醫療費用、日常生活開銷等。

稅收優惠

個人養老金賬戶的繳費部分可以享受稅收優惠。根據相關政策，每人每年繳費上限為12000元，繳費部分可享受稅前扣除或稅后補貼等優惠。例如，對于不同應納稅收入的人群，能享受不同程度的稅收優惠。應納稅收入在3.6萬元至14.4萬元的，稅率10%，存入1年稅收優惠額840元等。即使是個稅繳納稅率為3%的人群，也能獲得稅收遞延的好處。

投資選擇靈活性

賬戶中的資金可以根據個人需求和風險承受能力自由進行投資。可以選擇銀行理財產品、股票基金、債券基金、貨幣基金等。這種投資選擇有助于實現資金的保值增值，還能進行個性化配置。例如風險承受能力較低的人可以選擇更多債券基金等穩健型產品。

繼承和傳承功能

個人養老金賬戶中的資金不僅可以為自己的退休生活提供保障，還可以被傳承給下一代用于其退休后的生活保障。這在家庭財務規劃中有重要作用，比如可以作為家族財富傳承的一部分，減輕下一代的養老負擔。

長期投資潛在收益

個人養老金賬戶具有長期投資性質。由于其封閉性，資金在較長時間內可以進行穩定投資。從長期來看，通過合理投資，有可能獲得較為可觀的收益。例如一些長期的養老金投資產品，隨著經濟發展和市場波動，可能在多年后實現資產的大幅增值。

有助于養成長期投資習慣

個人養老金采取賬戶封閉管理，一般不允許提前支取。這有助于投資者克服人性弱點，形成長期投資的良好習慣。與自己做養老投資容易出現的追漲殺跌、難以堅持等情況相比，這種強制儲蓄和長期投資機制對養老資金的積累更有利。

二、開通的限制和需要考慮的因素

年度繳費限額

個人養老金賬戶年度繳費限額為12000元。如果個人想要投入更多資金用于養老儲備，這個限額可能會限制其需求。

資金的鎖定性

資金一旦投入便具有一定的鎖定性，不能隨意提取。只有到達法定退休年齡、出國定居、完全喪失勞動能力、身故等幾種情況才能取出來。這對于可能急需資金的人來說是個限制因素，例如突然面臨重大疾病需要大筆資金治療時，無法及時從養老金賬戶支取。

投資風險和管理費用

個人養老金賬戶的投資并不保本。市面上的個人養老金產品眾多，其對應的產品屬性、投資風險以及投資收益都是不同的。同時，可能存在管理費用，這些都會影響最終的收益。如果選擇風險較高的投資產品，如股票基金等，可能面臨本金損失的風險。

與個人經濟狀況的適配性

對于經濟條件一般或尚未做好基礎健康保障的人來說，開通個人養老金賬戶可能不是首要考慮。因為需要自行繳費，會增加當前的經濟負擔。例如月收入較低且生活支出較大的人群，可能難以拿出資金投入養老金賬戶。

三、開戶流程和操作步驟

社保官方渠道

可以通過電子社保卡、掌上12333APP、國家社會保險公共服務平臺等官方渠道，在信息平臺中開立一個個人養老金賬戶，之后選擇一家符合規定的商業銀行開立個人養老金資金賬戶，最后將個人養老金賬戶與個人養老金資金賬戶完成綁定即可。

商業銀行

通過商業銀行可以一次性完成個人養老金賬戶與個人養老金資金賬戶的開通，但需要注意的是，并不是所有的商業銀行都可以開通個人養老金賬戶，要找經銀保監會確定的商業銀行才可以。

個人養老金賬戶是否有必要開通取決于個人的實際情況和需求。如果您希望在退休后有更多的經濟保障和穩定的收入來源，對稅收優惠、投資選擇、資金傳承等方面感興趣，且經濟條件允許，那么開通個人養老金賬戶可能是一個不錯的選擇。但如果您經濟條件有限或尚未做好充分準備，那么可以選擇暫時不開通該賬戶。