面對疾病威脅，如何做好風險轉移
日期：2024-06-01 18:10:53 來源：互聯網
面對疾病威脅，如何做好風險轉移？選好重疾險，避免余歡水的悲哀 人到中年，面對疾病威脅，如何做好風險轉移？ 小時候總以為，長大了就好了，自己賺了錢就能仗劍走天涯，追求詩和遠方。 而現實卻是：人間真實，中年危機
NO.1
人到中年
我們都活成了余歡水
人到中年
我們都活成了余歡水
“我從來都沒有容易過”，這句話出自最近熱播的一部網劇《我是余歡水》。簡短的一句話，道出了主人公余歡水中年人生的無盡心酸。
從小原生家庭不幸，堪稱“男版樊勝美”。婚姻上，中年失意后妻子出軌并最終離婚，還帶走了自己的兒子。事業上，業績不佳面對老板的破口大罵和同事的冷嘲熱諷只能無聲沉默。好兄弟因為自己的過失車禍去世，好朋友借了錢理直氣壯地不還......
這還沒完，被生活的一地雞毛折騰得死去活來之后，余歡水被查出：胰腺癌晚期。
人到中年的余歡水，一點也不人如其名。
有些事兒，為了車子房子票子和孩子，忍忍也就過去了，但最怕的是隨著房貸還款的銀行短信而來的，不是工資到賬的提醒，而是醫院下發的病歷單。
NO.2
成年人的世界
能忍，但是不能病
成年人的世界
能忍，但是不能病
劇中余歡水病房的一個病人暗示他可以賣器官換錢，余歡水問他“身體這么差了怎么還干這種事？”病友回答說：還有老婆和孩子呢！
所以，大多數中年人，根本就不敢生病。但疾病從不會因為生活不易就放過無辜的人。
據2018中國國民健康與營養大數據報告顯示：
最大的健康殺手癌癥數據同樣不容樂觀，全國腫瘤登記年報指出：
“
20-39歲年齡組的腫瘤發病率在2000年是39.22/10萬，到了2013年迅速增至70.01/10 萬。這意味著，13年的時間里，我國年輕人癌癥病發率增長了近80%，按照這個數據統計，中國一年就會新增30萬年輕的癌癥人。
20-39歲年齡組的腫瘤發病率在2000年是39.22/10萬，到了2013年迅速增至70.01/10 萬。這意味著，13年的時間里，我國年輕人癌癥病發率增長了近80%，按照這個數據統計，中國一年就會新增30萬年輕的癌癥人。
20-39歲，正是剛開始經濟獨立和承擔家庭經濟責任的年紀。如果真的不幸確診了癌癥，哪怕是挖空了家底，也只能咬著牙治下去。
其實，隨著醫療技術的發展，癌癥臨床期早期的平均治愈率在80%以上。關鍵的問題在于治療費用上面。
那么治療癌癥需要多少錢呢？
以肺癌患者為例，
如果進行手術治療，根據手術方式、醫院地域和級別的不同，費用可能在3-8萬不等，平均5萬左右。
而如果是進行微創胸腔鏡手術，需要切割縫合器，所用到的釘倉一個大約3000元，一臺手術平均需要4-10個，患者最后可能平均花費2萬多。
如果是放化療，則根據療程決定，一個周期可能7000-12000左右，一般需要4-6個周期的治療；
靶向藥治療就更不用說，是一個長期過程，平均需要使用8-12個月，一代、二代靶向藥物經醫保報銷后基本上一個月的費用在2000-3000元左右，三代靶向藥物醫保后每月6000-7000元左右。
除此之外，還有床位費、護理費、治療費、檢查費等各種費用。
整體算下來，最起碼也是10萬起，若是病情嚴重，上達百萬也是有可能。然而普通工薪家庭的平均年收入大概在15萬左右。意味著，一場大病將會耗光一個普通家庭的全年收入，這還不算病后無法工作帶來的經濟損失。
劇中醫院門口賣煎餅的大姐的一番話，就道出了所有患病家庭的心酸：
NO.3
面對疾病威脅
如何做好風險轉移
面對疾病威脅
如何做好風險轉移
其實，這樣的疾病風險是可以轉移到保險公司身上的。對于一個家庭的經濟支柱來說，提前規劃好健康保障是很有必要的，比如：
01
百萬醫療險
百萬醫療險
不限制疾病原因，無論是意外還是疾病導致的比如住院、特效藥、手術、住院前后門急診等醫療費用，都可以進行報銷，價格也不貴，一年幾百塊錢，最高報銷額可達600萬。
具體怎么選擇，可以點4月榜單推薦：百萬醫療就選這幾款！
02
定期壽險
定期壽險主要保身故，不管是意外還是疾病導致的身故都可以獲得賠償金，假使自己不在了，留一筆錢給家人，至少不用被突如其來的經濟重擔壓垮。
具體怎么選擇，可以點4月定壽榜單：買這5款不會錯
03
重疾險
重疾險與百萬醫療的賠付方式不同，比如合同約定的50萬金額，確診或達到賠付條件就賠50萬，不會限制這筆錢的用途，治療費和后期的康復費用以及誤工費就有了著落。
具體怎么選擇呢？我們繼續往下看：
NO.4
成人重疾險
這樣買更劃算
根據家庭情況和預算的不同，我們整理了三個不同的重疾方案，大家可以按需選擇：
一、經濟實用型，預算不足優選
在預算不足的情況下，優先選擇定期消費型重疾險，保額30萬，等經濟條件好了再做補充。
直接說產品：
百年康惠保：重疾、中、輕癥保障齊全的情況下，保費最優，保障至70周歲可以選擇不附加身故，自帶投保人豁免。
超級芯愛惠享版：同樣的重、中、輕癥保障齊全，特定輕癥還可額外賠付30%，適合關注心血管疾病保障的人群。
核保也相對寬松，1-6類職業都可保，肝功能輕度異常、甲狀腺/乳腺異常、三高肥胖人群均有機會除外或標體承保。
瑞泰瑞盈：可以說是成本最低的重疾方案，可以選擇承保至60周歲繳費至60周歲，30歲男性30萬保額保至60歲交至60歲，一年僅需1314元。
不過需要提醒一下，這款不含中癥保障，輕癥賠付也不高，只能滿足基本的重疾保障。
二、中端進階型，中等收入推薦
預算充足一點后，可選擇的產品更豐富一些，選擇50萬保額保終身，不附加身故責任，性價比也比較高。
單獨來點評一下：
嘉和保：這幾款中男性保費最便宜，保障雖然不是最好的，總體來說還是比較全面的，51周歲前且在投保15年內重疾可多賠50%。
就算是附加了癌癥二次賠后，男性的保費優勢依舊很明顯。
優惠寶：女性購買保費有優勢，60歲前患重疾，可多賠60%。30歲的女性買50萬保額保終身，5000塊都不到。總之，女性朋友買這款，是不錯的選擇。
鋼鐵戰士1號：60歲前患重疾，可多賠50%，雖然每月優惠寶賠得多，但是整體保障也很不錯了，特定的輕癥還可以額外賠付40%。
這款產品在心血管疾病保障也是很不錯的，具體的產品測評可以看這篇重疾險中的硬核戰士來了，價格超便宜！
三、高端全面型，多重保障
這類型方案保障更全，除了保終身，含身故保障，還有多次賠付，和癌癥的額外保障。保障更全面，當然價格也更高，適合預算充足的人群。
重點說說下面這兩款：
1、守衛者3號：依舊是優先推薦的多次賠重疾險。
最大的優勢在于多次賠付不分組，獲賠概率更高，單次賠付的比例也高，前15年首次重疾可多賠50%，第二次重疾按1.2倍基本保額賠付。
還可以附加癌癥津貼，每年給付30%，最多賠3年，總的來說保額足保障全。
要看具體的產品測評的可以看這篇：守衛者3號上線啦：不分組多次賠還便宜！
2、六六六重疾險：這款產品單從保障內容和保費來看，優勢不是特別明顯。但是它的殺手锏在于核保政策寬松。
抑郁癥、大三陽、肺結節、尿酸升高都有機會買。要知道這類人群通常在買重疾險時，極大可能會被拒之門外，如果身體健康有些問題，又想有一份重疾保障的，可以重點看看這款產品。
上周我們也專門寫過，可以直接點肺結節、大三陽、抑郁癥有機會買的重疾險，真的666
如果有保險需求的可以聯系專業的慧擇保險咨詢顧問為您一對一定制保險方案！
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