2010年2月，投保人趙某以其妻子程某為被保險(xiǎn)人投保定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)保額15萬(wàn)元。2010年10月25日，被保險(xiǎn)人因病入院治療，兩天后出院，定期壽險(xiǎn)診斷為膽管癌術(shù)后及支氣管肺炎。根據(jù)住院病歷記載，被保險(xiǎn)人于9個(gè)月前因有上腹部疼痛，伴惡心嘔吐，在上級(jí)醫(yī)院診斷為膽管癌，定期壽險(xiǎn)進(jìn)行手術(shù)切除并持續(xù)體外膽汁引流。2010年10月28日，被保險(xiǎn)人病故。同年12月，投保人趙某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金賠付。經(jīng)保險(xiǎn)公司理賠調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人在投保體檢時(shí)由他人代為體檢。2011年1月，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為依據(jù)，作出拒賠、解約的理賠決定，并向投保人送達(dá)拒賠通知書。投保人不服，遂于2011年4月向當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)提出仲裁申請(qǐng)，要求保險(xiǎn)人支付身故保險(xiǎn)金15萬(wàn)元，且承擔(dān)仲裁費(fèi)用。

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為，被保險(xiǎn)人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。誠(chéng)實(shí)信用原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)，我國(guó)將誠(chéng)實(shí)信用原則作為民法的一項(xiàng)基本原則。《民法通則》[插圖]第四條規(guī)定，民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。《合同法》第六條規(guī)定，當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵守誠(chéng)實(shí)和信用原則。但是，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約或履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，定期壽險(xiǎn)或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，定期壽險(xiǎn)即保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人負(fù)有應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述、申報(bào)或申明的義務(wù)。

其內(nèi)容主要包括：一、在保險(xiǎn)合同訂立前根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答；二、保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；三、有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。本案中，投保人要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的仲裁申請(qǐng)能否成立的關(guān)鍵在于投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。被保險(xiǎn)人的住院病歷顯示，被保險(xiǎn)人程某9個(gè)月前因有上腹部疼痛，伴惡心嘔吐，在上級(jí)醫(yī)院診斷為膽管癌，進(jìn)行手術(shù)切除并持續(xù)體外膽汁引流，且在投保體檢時(shí)，由他人代為體檢。這說(shuō)明投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)患有癌癥的事實(shí)是知曉的，但投保人在投保時(shí)對(duì)是否患有相關(guān)疾病的詢問均作否認(rèn)表示且在體檢時(shí)采取欺騙方式蒙混過(guò)關(guān)。被保險(xiǎn)人程某去世的原因?yàn)槟懝馨┡c其既往病史具有因果關(guān)系。《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”因此，保險(xiǎn)公司以投保人趙某在投保時(shí)沒有將被保險(xiǎn)人的真實(shí)狀況告費(fèi)。”因此，保險(xiǎn)公司以投保人趙某在投保時(shí)沒有將被保險(xiǎn)人的真實(shí)狀況告知保險(xiǎn)人，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率為由，作出了不予給付保險(xiǎn)金和解除保險(xiǎn)合同的理賠決定。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)就保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)信息提出詢問。就人身保險(xiǎn)合同而言，通常包括對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的健康和財(cái)務(wù)等狀況進(jìn)行詢問。如果保險(xiǎn)人未進(jìn)行詢問，便是放棄此項(xiàng)權(quán)利，投保人可免除告知義務(wù)。如果對(duì)投保人進(jìn)行了詢問，投保人便應(yīng)當(dāng)就知曉的情況如實(shí)告知，不得隱瞞。否則，保險(xiǎn)人不能掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際危險(xiǎn)程度，定期壽險(xiǎn)無(wú)法正確測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，極易出現(xiàn)錯(cuò)誤承保。