商業保險怎么買最科學？
日期：2024-06-01 18:25:58 來源：互聯網
商業保險怎么買最科學？簡單5原則，消除你80%的買保險疑問。我們第一次買保險的時候，總是滿頭問號：這么多保險，我要先買哪種？身邊的人都買了重疾險，我要不要也買一個？怎么給孩子買？怎么給父母買？怎么給老公買？好的保險太貴，便宜的好像保障又不太全面，怎么辦？
……
……
那么今天我們就來解決買保險的第二個基礎問題。
商業保險怎么買才最科學
1 買多少錢的保險合適？
2 先給家里的誰買保險？
3 什么時候買保險最好？
4 理財型的保險要買嗎？
5 不同年齡買什么險種？
1 買多少錢的保險合適？
2 先給家里的誰買保險？
3 什么時候買保險最好？
4 理財型的保險要買嗎？
5 不同年齡買什么險種？
看完這篇文章，你就等于打好了買保險的地基，再接觸其他保險知識，也會做到心中有數。
在說保險之前，我們先來科普一下常見的保險名詞是什么意思，方便大家理解下面的內容：
保費：購買保險時需要交的費用。
保額：保險事故發生時，保險公司賠付的金額。
免責條款/責任免除：指對某些情況造成的損失，保險公司不賠。
健康告知：在投保時，告訴保險公司自己基本的健康體況和過往病史。
核保：保險公司審核健康告知，綜合判斷風險，再決定是否讓你購買這份保險。
保額：保險事故發生時，保險公司賠付的金額。
免責條款/責任免除：指對某些情況造成的損失，保險公司不賠。
健康告知：在投保時，告訴保險公司自己基本的健康體況和過往病史。
核保：保險公司審核健康告知，綜合判斷風險，再決定是否讓你購買這份保險。
保險的“雙十”準則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。
因為用十分之一的收入來交保費不會對咱們的正常生活產生影響，而年收入10倍的保險金能夠幫助一個家庭渡過危機。
當然這只是一個參考標準，你可以根據實際情況，將每年的保費控制在家庭收入的7%-15%之間，但最好不超過20%。
而且要記住，一個專業的，有責任感的保險咨詢顧問，是不會讓你花太多錢在保險上的！
他們一定會建議你，根據自己的家庭情況，量力而行。
很多人第一次動了買保險的念頭，都是因為寶寶的出生，有了軟肋，也就有了恐懼。
寶爸寶媽們，自己從來沒買過保險，一來就問：我給寶寶買什么保險好？
其實，“重孩子輕大人”是很多家庭配置保險的誤區。
保險不像平時的衣食住行，把最好的都留給孩子。
而是保障萬一家里的經濟來源發生風險，能夠有一筆錢，使得家庭的正常生活得以維持，不至于“斷糧”、甚至被掏空。
所以簡單來講，家里誰的收入高，就要優先保障誰。不然萬一這個人出事了，孩子的生活費怎么辦？學費怎么辦？
所以，如果真的想為孩子和家庭好，應該先把大人自己的保障做好。
也是因此，當寶爸寶媽去咨詢兒童保險時，一些保險咨詢顧問會問寶爸寶媽自己的保險買好了沒，并建議他們先考慮自己的保險。
這不是為了推銷更多的產品，而是真的在為你考慮。
重疾險、醫療險、壽險等健康險，都是越早投保越劃算。
這個劃算，包含了3方面：
1. 早點買，保費交得少。同樣的保額，買的時候越年輕，保費就越便宜。
2. 早點買，保障期更長。同樣的錢，30歲才買，就比20歲買少保障了10年。
3. 早點買，交費年限長。年輕時買可以分30年交，每年交費壓力小。
1. 早點買，保費交得少。同樣的保額，買的時候越年輕，保費就越便宜。
2. 早點買，保障期更長。同樣的錢，30歲才買，就比20歲買少保障了10年。
3. 早點買，交費年限長。年輕時買可以分30年交，每年交費壓力小。
除此之外，買保險的時機，對投保資格也有影響。
40歲前你挑保險，40歲后保險挑你，這話一點不假。
因為重疾險、醫療險等人身健康保險，是有健康告知的，會詢問你，是否有被醫生查出某些疾病。
健康告知有什么用呢，就是幫助保險公司進行風險控制。
當身體出現結節、肝炎、胃炎等慢性疾病后，得重大疾病的概率比身體健康的人要高。
所以如果保險公司不設定門檻，不進行風險控制，到最后出險的人太多，賠不起了，對雙方都沒好處。
人在年輕的時候，身體是最好的，通過保險公司的健康告知一般沒什么問題。這時候，保險隨便你挑，買哪個都方便。
而年齡越大，身體出現的小毛病越多，買保險就越難，甚至會被保險公司拒保。
所以，負責任的保險咨詢顧問，也會提醒和督促你，盡量在過生日前就把保險買好，實實在在的為你省錢。
健康險附帶返還的產品大部分都是高投入，低保障的。
健康險附帶返還的產品大部分都是高投入，低保障的。
很多人，尤其是父母一輩，在挑選保險的時候，往往會被”有病治病，沒病返錢“吸引，想要返還分紅的險種。卻忽略了保險最原始的功用應該是保障。
當危險來臨時，才發現這一點點的保額，根本“不管用”。
所以，建議大家優先考慮消費型的健康險，把保額盡量買高，先確保在風險來臨時，它能發揮作用。
但是，近年出生率下降，老齡化加劇，人們除了疾病和意外風險外，還面臨著養老金不夠的風險，所以很多人開始考慮買商業養老年金險，催生了年金險的購買熱潮。
年金險與返還型的健康險不同，它本來就不是用來保障疾病風險的，而是保障財務風險。
簡單來說，就是“花錢大手大腳，想用錢的時候卻沒存夠”、“利率降低，錢放在銀行里越來越不值錢了”。
上一篇科普文章也說到：
年金險的作用原理是：在經濟相對寬松的時候，定期交保費，這筆錢以一定的利率增值，到一定年限后，保險公司定期給你支付“工資”。
如果考慮到孩子教育、保持養老生活質量等需求，年金險是可以買的。
但要記住一個原則，先把健康保障型的保險買好，再考慮養老年金險、教育金等等。
買保險，就是要先雪中送炭，后錦上添花。
在這里直接給出基礎的保險組合公式，供大家參考。
18歲以下未成年人：
最低配置：含少兒特疾重疾險+意外險
標準配置：含少兒特疾重疾險+意外險+醫療險
升級配置：含少兒特疾重疾險+意外險+醫療險+教育金
最低配置：含少兒特疾重疾險+意外險
標準配置：含少兒特疾重疾險+意外險+醫療險
升級配置：含少兒特疾重疾險+意外險+醫療險+教育金
30歲以下成年人：
最低配置：意外險+醫療險+一年期重疾險
標準配置：意外險+醫療險+定期（或終身）重疾險+定期壽險
最低配置：意外險+醫療險+一年期重疾險
標準配置：意外險+醫療險+定期（或終身）重疾險+定期壽險
30—55歲：
意外險+高額重疾險+百萬醫療險+定期壽險（+養老年金險）
意外險+高額重疾險+百萬醫療險+定期壽險（+養老年金險）
55歲以上：
意外險+專項防癌險+醫療險（+養老年金險）
意外險+專項防癌險+醫療險（+養老年金險）
而具體的理由和怎么選，又是一個比較大的話題了，在這里就先不展開，將在本系列的其他文章中詳細科普。
另外，市面上的保險產品更新換代很快，也各有特點，在這里主要是先科普基礎的知識，不做具體產品介紹。
相關閱讀最新消息
- 商業保險怎么買最科學？
- 簡單5原則，消除你80%的買保險疑問。我們第一次買保險的時候，總是滿頭問號：這么多保險，我要先買哪種？身邊的人都買了重疾險，我要不要也買一個？怎么給孩子買？怎么給父母買？怎么給老公買？好的保險太貴，便宜的好像保障又不太全面，怎么辦......
- 面對疾病威脅，如何做好風險轉移
- 選好重疾險，避免余歡水的悲哀 人到中年，面對疾病威脅，如何做好風險轉移？ 小時候總以為，長大了就好了，自己賺了錢就能仗劍走天涯，追求詩和遠方。 而現實卻是：人間真實，中年危機......
- 新版重疾定義使用規范說了啥？對我們有啥影
- 時過境遷，疾病的發病率與13年前有了很大的不同，而且隨著醫學臨床診斷標準和醫療技術的變革，現在的重大疾病保險疾病定義有些內容已經不適應當前的實際情況了。重新修訂重疾標準，可以進一步規范和促進保險行業健康發展。......
- 弘康臻愛520重疾險出險可獲得哪些理賠
- 弘康臻愛520重疾險的不僅保障重疾，還可以保障輕癥和中癥、身故。用戶投保該款保險之后，重疾保障會逐年遞增，最高可增至基本保額的2倍......
- 保險公司理賠流程
- 發生保險事故后，務必盡快通知保險公司，因為報案是有時效性要求的。一般來說，人身保險（意外、重疾、醫療、人壽等），保險事故發生后10日內通知保險公司......