年金保險(xiǎn)到底是啥？看懂了再投

年金保險(xiǎn)是什么？年金保險(xiǎn)的種類及特點(diǎn)，哪些人適合買年金險(xiǎn)？

    對(duì)于一直比較關(guān)注健康險(xiǎn)的大伙兒來(lái)說(shuō)，年金保險(xiǎn)似乎有點(diǎn)陌生。和“金”字沾邊的詞，總會(huì)給人一種高大上的錯(cuò)覺。事實(shí)上，年金保險(xiǎn)也是人身保險(xiǎn)的一種形式，它既有財(cái)富管理屬性，也有一定的保障性。當(dāng)你需要為人生某階段儲(chǔ)備確定的現(xiàn)金流，解決教育、養(yǎng)老等問(wèn)題時(shí)，你就有必要重點(diǎn)了解年金保險(xiǎn)這個(gè)工具。

    但是，也有些不負(fù)責(zé)、不專業(yè)的保險(xiǎn)代理人，片面夸大年金保險(xiǎn)的收益，誤導(dǎo)用戶投保。建議大家不要沖動(dòng)投保，在選購(gòu)年金險(xiǎn)之前，先了解一些年金險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)，以防踩坑。

    一、年金保險(xiǎn)是什么？

    年金險(xiǎn)雖然也是保險(xiǎn)，但跟常見的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)又不一樣。保的不是生命的安全，而是錢的安全。

    先來(lái)看看年金保險(xiǎn)的官方定義：

    年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

    說(shuō)得淺顯一點(diǎn)，就是用今天的收入盈余，換取未來(lái)的穩(wěn)定收入。

    年金保險(xiǎn)不像以小博大的投資，它更安全、穩(wěn)定、持續(xù)。由于收益是寫入保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，即使保險(xiǎn)公司停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險(xiǎn)公司仍會(huì)“接盤”為購(gòu)買者分擔(dān)年金給付。因此，投保年金保險(xiǎn)是非常安全可靠的。

    但是與其他理財(cái)方式相比，年金保險(xiǎn)的流動(dòng)性較差，一旦規(guī)劃，就要做好長(zhǎng)期投入的準(zhǔn)備。

    有人把年金保險(xiǎn)形容成一只會(huì)下蛋的母雞，前期一次性喂飽或者定期投喂，等母雞成熟之后開始下蛋，這也就是你開始獲取收益的時(shí)間。雞蛋可以用來(lái)養(yǎng)活自己（養(yǎng)老金），也可以用來(lái)養(yǎng)活孩子（教育金），或者給父母（祝壽金），或者留著繼續(xù)孵小雞（做其他投資）。

    投入多少、投入幾年、什么時(shí)候領(lǐng)，領(lǐng)多少，領(lǐng)多久，解決的具體問(wèn)題不同，就對(duì)應(yīng)演化出來(lái)不同的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，比如教育金、養(yǎng)老金、祝壽金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等。

    沒錯(cuò)，這些不同的叫法都是年金險(xiǎn)的“馬甲”，不管換了多少名字，本質(zhì)上都是為你的錢買一份保險(xiǎn)，保障的內(nèi)容取決于你所購(gòu)買的年金的類型。

    二、年金保險(xiǎn)的種類及特點(diǎn)

    我們平時(shí)會(huì)接觸到的年金保險(xiǎn)主要有普通型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)、萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)。而最常見的養(yǎng)老金、教育金，都屬于普通型年金險(xiǎn)的范疇。

    1、普通型年金保險(xiǎn)

    保單利益=保險(xiǎn)費(fèi)（交的錢）+保證利益（肯定能拿到的錢）

    這類年金險(xiǎn)的保單利益是基本確定的，它的預(yù)定利率水平也是以上所列舉的幾種年金險(xiǎn)中最高的，最高預(yù)定利率為4.025%，隨著2019年8月監(jiān)管政策的出臺(tái)，4.025%預(yù)定利率的產(chǎn)品正在逐漸退出歷史舞臺(tái)。

    普通型年金險(xiǎn)另一個(gè)特點(diǎn)便是固定交費(fèi)，專款專用。用戶與保險(xiǎn)公司約定好每年交多少錢，交多長(zhǎng)時(shí)間，就得定期執(zhí)行，適合月光族和剁手黨去做財(cái)富規(guī)劃，確保資金在約定時(shí)間或突發(fā)事件時(shí)發(fā)揮作用。

    普通型年金險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的期限不同，又分為以下兩種：

    （1）終身年金保險(xiǎn)，也稱“養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”，活到老領(lǐng)到老，如慧擇平臺(tái)在售的自在人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)：

    （2）定期年金保險(xiǎn)，給付節(jié)點(diǎn)是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批領(lǐng)取保險(xiǎn)金，直至保險(xiǎn)期限屆滿或被保人死亡。定期年金保險(xiǎn)的形態(tài)和終身年金保險(xiǎn)相似，往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投資準(zhǔn)備。如適合為子女教育做儲(chǔ)備的i寶貝教育年金險(xiǎn)。

     2、分紅型年金保險(xiǎn)

    保單利益=保險(xiǎn)費(fèi)（交的錢）+保證利益（肯定能拿到的錢＜普通型）+非保證利益（保險(xiǎn)公司的分紅，收益不確定）

    這類保險(xiǎn)的預(yù)定利率和固定收益一般低于普通型年金險(xiǎn)，不過(guò)，分紅的功能讓這類產(chǎn)品的收益“看上去很美”。然而，實(shí)際上的分紅取決于保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)作水平，所以分紅不穩(wěn)定甚至有可能是0。

     3、萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)

    保單利益=保險(xiǎn)費(fèi)（交的錢）+保證利益（保底利率，肯定能拿到的錢＜普通型）+非保證利益（萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率，收益不確定）

    萬(wàn)能險(xiǎn)，在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)將進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益（一般不超過(guò)3%），還有不確定的“額外收益”。

    另外，萬(wàn)能險(xiǎn)存取靈活，對(duì)于自制力不太好的人來(lái)說(shuō)，可能會(huì)忍不住取出來(lái)花掉，最終也許積累不到所需的專項(xiàng)資金。

     4、投資連結(jié)保險(xiǎn)

    保單利益=保險(xiǎn)費(fèi)（交的錢）+非保證利益（不同賬戶的投資收益，可能虧本）

    投連險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)型保險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)換為年金的形式給付，但是它是一種不確定性很大的產(chǎn)品，沒有保底收益，收益與風(fēng)險(xiǎn)都由用戶自己承擔(dān)。投連險(xiǎn)存取方式同樣比較靈活，適合財(cái)富管理習(xí)慣較好、有一定自制力的人。

    如果僅從收益穩(wěn)定性、流動(dòng)性、安全性三方面考慮，以上幾種類型的年金險(xiǎn)各有特色，總結(jié)如下：

 
    收益穩(wěn)定性：普通型＞分紅型/萬(wàn)能>投連型
    流動(dòng)性：萬(wàn)能型/投連型＞普通型/分紅型
    安全性：普通型＞分紅型/萬(wàn)能>投連型

    總的來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)的初衷在于鎖定長(zhǎng)期收益和防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，那么資金的安全和收益穩(wěn)定是首要的。顯然，普通型年金險(xiǎn)表現(xiàn)最為穩(wěn)定，已知的固定收益也是最高的。

    但是，我們往往會(huì)被那部分不確定的浮動(dòng)收益所吸引，大家切記擦亮眼睛，不要營(yíng)銷噱頭帶進(jìn)坑里。

    三、哪些人適合買年金險(xiǎn)？

    年金保險(xiǎn)并不是一種適用于所有人所有家庭的產(chǎn)品，一般需要買年金險(xiǎn)的有以下四種人：

    1、有養(yǎng)老規(guī)劃的年輕人。
    養(yǎng)老并不是只有老人才會(huì)考慮的問(wèn)題，恰恰相反，養(yǎng)老年金要趁早規(guī)劃，退休后想有什么樣的生活水平，領(lǐng)多少錢，這都是可以提前計(jì)算出來(lái)的，想要優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活，就得從現(xiàn)在開始規(guī)劃。

    2、為孩子做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的父母。
    為人父母，最擔(dān)心的是自己老了卻沒錢留給孩子，有想法的父母會(huì)選擇給孩子買一份年金險(xiǎn)，教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，不論哪種形式，都是對(duì)孩子美好未來(lái)的期許，前提是首先轉(zhuǎn)嫁孩子的疾病風(fēng)險(xiǎn)，做好基礎(chǔ)保障。

    3、目前經(jīng)濟(jì)狀況良好，但未來(lái)有高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的人。
    年金險(xiǎn)有資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)保值的作用，對(duì)于資金充足的人來(lái)說(shuō)，需要多種方式、多個(gè)籃子配置，年金險(xiǎn)這種低風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富管理方式是很有必要的。

    除了以上這些人群之外，平時(shí)非必要性消費(fèi)較多、希望通過(guò)保險(xiǎn)培養(yǎng)良好的財(cái)富管理習(xí)慣的年輕人，不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)又想獲得收益的理財(cái)小白，沒有穩(wěn)定收入?yún)s想獲得安全感的全職太太，都可以考慮投保一份年金險(xiǎn)。

    最后再提醒一點(diǎn)，在規(guī)劃年金險(xiǎn)之前，必須是把基礎(chǔ)保障（意外+醫(yī)療+重疾+定壽）做好，切勿本末倒置。